P2P-Kredite Vergleich: Peer-to-Peer Plattformen im Test

Finanzfluss Team
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Du weißt bereits, dass es eine Vielzahl von P2P-Plattformen gibt und natürlich fällt es da nicht leicht, den Überblick zu behalten und zu entscheiden, welcher Anbieter für einen selbst die besten Konditionen bietet. Aber gibt es so etwas wie objektive Kriterien, anhand derer man entscheiden kann, welche Plattform wirklich faire und günstige Bedingungen bietet und welche man meiden soll?

Was du wissen musst
  • Plattformen, auf denen P2P Kredite vermittelt werden, sind im Kommen: Immer mehr Anbieter strömten in den vergangenen Jahren auf den Markt. P2P (also Peer-to-Peer) Modelle ermöglichen Kredite und Investments in Kredite abseits des klassischen Bankenwesens.
  • In den Vergleich von P2P Anbietern fließen als Faktoren die Anzahl der verfügbaren Kredite, der Mindestanlagebetrag, die Höhe der Gebühren, der Registrierungsprozess, ob Rückkaufgarantien angeboten werden, die Auto-Invest-Funktion und die Existenz eines Sekundärmarkts ein.
So gehst du vor
  • Um dir im Dschungel der P2P Anbieter etwas Übersicht zu verschaffen, haben wir verschiedene P2P Plattformen miteinander auf sieben Kriterien hin verglichen. Falls du dich in P2P Kredite investieren möchtest, kannst du dich an diesen orientieren. Beachte auch unsere generellen Tipps für Anlagen und die Hinweise zum Risiko bei Investitionen in P2P Kredite.
  • Der klare Sieger unseres Tests ist der lettische Anbieter Mintos. Es lohnt sich also, einen Blick auf diese P2P Plattform zu werfen. Aber auch der estnische Konkurrent Bondora hat sich in den vergangenen Jahren gemausert und besticht durch ein gutes Angebot.
Inhaltsverzeichnis

Überblick der P2P Anbieter

P2P AnbieterLogoHerkunftMindestanlageRenditeZum Anbieter
MintosLettland10€12,5%Zu Mintos »
BondoraBondora logoEstland1€9,9%Zu Bondora »
EstateGuruEstateGuruEstland50€11,8%Zu EstateGuru »
Twinotwino logoLettland10€10%Zu Twino »
ViainvestViainvestLettland10€12%Zu Viainvest »
RobocashRoboCashLettland10€14%Zu Robocash »
SwaperswaperLettland10€bis zu 16%Zu Swaper »
ViventorViventorLettland10€bis zu 16%Zu Viventor »
auxmoneyAuxmoneyDeutschland25€5%Zu auxmoney »
*Renditen laut Angaben der einzelnen P2P-Plattformen (am 29.07.2020). Durchschnittsrendite von Twino bezieht sich auf Kreditlaufzeiten von mehr als 12 Monaten. Robocash, Swaper und Viventor nur mögliche, nicht durchschnittliche Rendite. Alle Angaben ohne Gewähr.

Wichtige Kriterien von P2P-Plattformen

Damit du die richtige Plattform für dich findest, haben wir verschiedene Anbieter getestet. Und damit wir aussagekräftige Ergebnisse erhalten, haben wir im Vorfeld sieben Testkriterien definiert. Wir haben untersucht, welche Plattform die entsprechenden Kriterien in welchem Umfang erfüllt und konnten so herausstellen, wo die Stärken und Schwächen der einzelnen P2P Anbieter liegen.

Achtung: P2P Kredite sind riskant

P2P Kredite Anbieter verfügen im Gegensatz zu Banken über keine Einlagensicherung. Es muss damit gerechnet werden, dass Kredite von den Kreditnehmern nicht zurückgezahlt werden können und das investierte Geld damit verloren ist. Selbst die Rückkaufgarantien mancher Anbieter können nicht vollständig schützen, da auch der Garantiegeber insolvent gehen kann.

 

Hohe Rendite = hohes Risiko. Falls du dich dafür entscheidest, in P2P Kredite zu investieren, empfehlen wir dir, nur einen kleinen Teil (max. 5%) deines Vermögens in solch eine riskante Assetklasse anzulegen.

Um unseren Test besser nachvollziehen zu können, werfen wir zunächst einen Blick auf unsere Testkriterien und gehen kurz darauf ein, warum wir diese für besonders wichtig halten.

Anzahl der verfügbaren P2P Kredite

Die Anzahl der angebotenen Kredite unterscheidet sich von Plattform zu Plattform, ist aber maßgeblich dafür verantwortlich, ob ein Investment langfristig erfolgreich ist oder nicht. Der Grund hierfür ist ganz simpel: Je mehr Kredite angeboten werden, desto einfacher ist es, die gesamte Anlagesumme zu diversifizieren, also zu streuen. Sollte es mit einem Kredit Probleme geben, etwa weil ein Zahlungsausfall droht, fangen die anderen Kredite einen möglichen Ausfall mit ihrer Rendite wieder auf.

Mindestanlagebetrag

Dieser spielt nicht nur für Neulinge beim Investieren in P2P Lending eine große Rolle, sondern auch für erfahrenere Investoren.

Je niedriger der Mindestanlagebetrag, desto mehr Möglichkeiten hat man, sein Risiko zu streuen. Auch dieser Punkt wirkt sich also positiv auf deine Diversifikation aus.

Tipp

Während du bei den drei deutschen Anbietern deine Investition von zum Beispiel 1.000€ nur auf 40 Kreditprojekte aufteilen kannst, wären eine Diversifikation bei 1.000€ Investment bei Mintos bereits auf 100 Kredite möglich.

Gebühren

Die Gebühren haben einen maßgeblichen Einfluss auf deine Rendite beim Investieren in P2P Kredite und deshalb solltest du bei ansonsten ähnlichen Bedingungen immer die Plattform mit den niedrigeren Gebühren vorziehen.

P2P AnbieterLogoGebührenZum Anbieter
Mintos0€Zu Mintos
BondoraBondora logo1€ (pro Transaktion) bei Geldabhebung von Go & Grow KontoZu Bondora
EstateGuruEstateGuru0€Zu EstateGuru
Twinotwino logo0€Zu Twino
ViainvestViainvest0€Zu Viainvest
RobocashRoboCash0€Zu Robocash
Swaperswaper0€Zu Swaper
ViventorViventor0€Zu Viventor
auxmoneyAuxmoney1%*Zu auxmoney
*Gebühren für Anleger: 1% der Anlagesumme. Alles: Stand 29.07.2020.

Registrierung

Möchte man zunächst erfahren, ob einem das Investieren in P2P Lending überhaupt liegt, profitiert man natürlich von einem möglichst einfachen Registrierungsprozess, um direkt loslegen zu können.

Wer also noch nicht weiß, ob P2P die richtige Anlageform für ihn ist, der sollte eine Plattform bevorzugen, die die Registrierung möglichst unbürokratisch gestaltet.

Rückkaufgarantie

Sollte ein Kreditnehmer über einen gewissen Zeitraum seine Kreditraten nicht mehr bezahlt haben, bieten manche Anbieter eine sogenannte Rückkaufgarantie.

Kredite die eine Rückkaufgarantie bieten werden vom P2P Anbieter dann wieder zurückgekauft, wenn der Kreditnehmer mit seiner Zahlung einen vorher festgelegten Zeitraum, von zum Beispiel 30 Tagen, im Verzug ist.

Du erhältst in diesem Fall deine Investition in diesen Kredit vom Anbieter wieder zurück. Meistens erhältst du sogar noch die Zinsen die in diesem Zeitraum angefallen wären, ebenfalls zurück.
Diese Option ist eine sehr attraktive zur Risikoreduktion.

P2P AnbieterLogoRückkaufgarantieZum Anbieter
MintosJaZu Mintos
BondoraBondora logoNein (aber tägliche Auszahlungsgarantie mit Bondora Go & Grow)Zu Bondora
EstateGuruEstateGuruNein, aber alle Kredite sind besichert durch die HypothekenZu EstateGuru
Twinotwino logoJaZu Twino
ViainvestViainvestJaZu Viainvest
RobocashRoboCashJaZu Robocash
SwaperswaperJaZu Swaper
ViventorViventorJaZu Viventor
auxmoneyAuxmoneyNeinZu auxmoney
Stand: 29.07.2020.

Auto-Invest und Portfoliobuilder- Funktion

Diese Funktion wird von allen getesteten Plattformen angeboten und kann viel Zeit sparen. Anhand vorher festgelegter Kriterien, investiert der Auto-Investor ganz automatisch, eine von dir bestimmte Anlagesumme, in P2P Kredite die deinen Kriterien entsprechen.

Diese Funktion ist sehr praktisch und zeitsparend, wenn du nicht jeden Kredit selbst manuell aussuchen möchtest.

Den Auto-Investor musst du deinen persönlichen Chancen-Risiko-Profil angeben. Mehr Optionen erlauben hier natürlich eine bessere Steuerung der Investition.

Sekundärmarkt

Auf dem Sekundärmarkt kannst du Kredite, in die du bereits investiert hast, zum Verkauf anbieten oder von anderen Investoren P2P Kredite kaufen.

Der Verkauf deiner Kredite macht zum Beispiel dann Sinn, wenn der Kredit eine lange Laufzeit hat und du frühzeitig liquidieren, also an Geld kommen möchtest. In diesem Fall musst du nicht auf das Laufzeitende warten, sondern kannst den Kredit vorzeitig an einen anderen Investor verkaufen.

P2P AnbieterLogoAutoinvestSekundärmarktZum Anbieter
MintosJaJaZu Mintos
BondoraBondora logoJaJaZu Bondora
EstateGuruEstateGuruJaJaZu EstateGuru
Twinotwino logoJaJaZu Twino
ViainvestViainvestJaJaZu Viainvest
RobocashRoboCashJaNeinZu Robocash
SwaperswaperJaJaZu Swaper
ViventorViventorJaJaZu Viventor
auxmoneyAuxmoneyJaNeinZu auxmoney
Stand: 29.07.2020.

Kundenstamm & Traffic

P2P AnbieterLogoAnzahl Investoren*Traffic im Monat**Zum Anbieter
Mintos320.0002.400.000Zu Mintos
BondoraBondora logo130.000723.100Zu Bondora
EstateGuruEstateGuru55.000361.900Zu EstateGuru
Twinotwino logo21.000117.800Zu Twino
ViainvestViainvest17.00061.200Zu Viainvest
RobocashRoboCash>10.00057.700Zu Robocash
SwaperswaperKeine Angabe60.200Zu Swaper
ViventorViventor8.00074.700Zu Viventor
auxmoneyAuxmoney>50.000404.700Zu auxmoney
*Alle Angaben von Anbietern. **Quelle: Similarweb. Stand: 29.07.2020

Drei P2P Lending Anbieter im Test

Mintos

Mintos hat seinen Firmensitz in Lettland und überzeugt mit innovativen Ansätzen und einer sehr großen Anzahl an investierbaren Kredite. Während unseres Tests standen mehr als 4.000 Kredite zur Investition bereit.

Ein weiterer großer Vorteil ist, dass die Mindesteinlage je Kredit gerade einmal 10 Euro beträgt und auch nicht gerundete Beträge investiert werden können.

Die hohe Anzahl an Kredite und die niedrige Mindestanlage machen Mintos zum Anbieter, bei dem sich dein Investment in P2P Lending am breitesten diversifizieren lässt. Auch die Möglichkeit, in mehreren Ländern und unterschiedlichste Kredittypen (Privatkredit, Geschäftskredit, Hypothekenkredit etc.) zu investieren, trägt hierzu bei.

Wenn du bei Mintos investieren möchtest, kannst du dich darüber freuen, dass derzeit keine Gebühren erhoben werden. Lediglich beim Handel über die Sekundärmärkte fällt eine Gebühr von einem Prozent an.

Der Sekundärmarkt ist aber jeden Cent wert, da du über Mintos, bis dato als einziger Anbieter im Test, Kredite mit Auf- oder Abschlägen handeln kannst. Das ermöglicht es dir, unbeliebte Kredite etwas günstiger als deine ursprüngliche Investition am Sekundärmarkt wieder loszuwerden, oder als Käufer Schnäppchen zu ergattern.

Mintos punktet übrigens auch beim Registrierungsprozess, denn hier reicht das Ausfüllen des Online-Formulars. Wenn ihr Geld wieder auf eurem Girokonto ausbezahlt haben möchtet, müsst ihr aus Gelwäschegründen eine Kopie eures Personalausweises oder Reisepass auf der Plattform hochladen. Um diesen Schritt kommst du aber bei keinem in Deutschland zugelassenen P2P Anbieter herum.

Über Mintos kannst du außerdem in Kredite mit einer Rückkaufgarantie investieren. Diese Kredite sind klar gekennzeichnet. Sollte ein Kreditnehmer 60 Tage im Zahlungsverzug kommen, bekommst du deine Investitionssumme in diesen Kredit samt Zinsen zurück auf dein Mintos-Konto gebucht.

Auch beim Auto-Investor ist Mintos den anderen getesteten Plattformen weit voraus. Nur Twino ermöglicht eine ähnliche Feinjustierung beim automatischen Investieren.

Alles in allem überzeugt Mintos in allen sieben Testkriterien und wird somit zu unserem klaren Testsieger. Wie bereits in unserem Video und Ratgeber „5 Regeln zum richtigen Investieren in P2P Kredite“ beschrieben, empfehlen wir, P2P Anbieter zu diversifizieren, auch wenn alleine über Mintos schon eine breite Diversifikation möglich ist.

Auxmoney

Auxmoney ist im P2P-Bereich der Marktführer in Deutschland und bietet eine große Menge unterschiedlicher Kredite. In unserem Test war Auxmoney für dieses Kriterium der klare Marktführer. Der Mindestanlagebetrag beläuft sich auf 25€ und eine Erhöhung der Einlage ist nur mit Vielfachen von 25 möglich. Wie bei allen anderen deutschen Anbietern, die wir getestet haben, betragen die Gebühren bei Auxmoney 1% der Investitionssumme.

Leider hat Auxmoney seinen Registrierungsprozess sehr umständlich gestaltet. Man muss ein Konto bei der Partnerbank BIW AG eröffnen und diese per Post-Ident Verfahren aktivieren lassen. Hast du aber erst einmal dein Konto eröffnet stehen dir alle Möglichkeiten von Auxmoney offen.

Wer Sicherheit sucht, muss bei Auxmoney zwar auf eine Rückkaufgarantie verzichten, kann aber in P2P Kredite investieren, bei denen eine Sicherheit wie zum Beispiel ein Haus oder Auto hinterlegt ist.

Die Rückkaufgarantie sowie den Sekundärmarkt bietet leider noch keine deutsche P2P Plattform ihren Investoren. Ein starker Punkt der für eine Investition bei Auxmoney spricht ist das Auxmoney Bonitsscoring. Auxmoney erstellt für jeden Kreditnehmer eine Bonitätsprüfung mit einem Ergebnis zwischen AA als beste Bonitätsklasse und E als schlechteste.

Um diese Note zu erstellen, bedient sich Auxmoney über 300 Kriterien wie zum Beispiel dem Schufa Score oder dem Gehaltsniveau des Kreditnehmers. Der Auxmoney Score ermöglichst es dir als Investor, das Risiko deiner Investition in den jeweiligen Kredit gut abzuschätzen.

In unserem Test schnitt Auxmoney am besten unter den deutschen Plattformen ab. Wenn du, wie in unserem Artikel „5 Regeln zum richtigen Investieren in P2P Kredite“ beschrieben, auf mehrere Plattformen setzten möchtest, empfehlen wir dir, Auxmoney in Kombination mit Mintos zu nutzen.

Twino

Ebenso wie Mintos hat die Plattform Twino ihren Sitz in Lettland und besteht erst seit 2015.

Twino hat ebenfalls eine große Anzahl an Krediten und kann besonders im Bereich sehr kurz laufender Kredite (ab einem Monat Laufzeit) punkten. Somit ist die Plattform als guter Einstieg in das investieren in P2P Kredite geeignet, da du als Investor dein Geld nicht so lange binden musst wie auf vergleichbare Plattformen. Hinzu kommt, dass du auch bei Twino eine sehr große Auswahl an P2P Krediten mit Rückkaufgarantie hast, die bereits nach 30 Tagen Zahlungsverzug des Kreditnehmers einsetzt.

Auch beim Mindestanlagebetrag steht Twino seinem lettischen Konkurrenten in nichts nach. Auch hier beträgt die Mindesteinlage lediglich 10€. Außerdem fallen derzeit keinerlei Gebühren an die deine Rendite belasten.

Auf dem Sekundärmarkt von Twino könnt ihr wie auch auf Mintos eure Kredite wieder zum Verkauf anbieten. Es ist jedoch nicht möglich, diese mit Auf- oder Abschlag anzubieten. Die Kredite werden dann einfach wieder in den Primärmarkt gestellt und stehen dort anderen Investoren zur Investition zur Verfügung. In diesem Punkt steht Twino also Mintos nach.

Auch beim Autoinvestor sind bei Twino kleine Abstriche zu Mintos zu machen da er sich weniger feinjustieren lässt. Trotzdem ist der Autoinvestor top und kann fast alle Wünsche realisieren.

Ebenfalls schnell erfolgt die Registrierung: Online-Formular ausfüllen, Kopie von Reisepass oder Personalausweis hochladen und fertig.

Alles in allem ist Twino eine absolut innovative Plattform, die Mintos nur in wenigen Punkten nachsteht und besonders mit sehr kurzlaufenden Krediten reizt. Aufgrund der größeren Kreditvielfalt, dem etwas besseren Autoinvestor und Sekundärmarkt ist für uns Mintos der Testsieger.

Unsere Ratgeber zum Thema P2P Kredite

Wir haben hier für euch einige Ratgeber aufgeführt, die sich mit allem rund ums Thema P2P Kredite und P2P Anbieter beschäftigen:

P2P Anbieter

P2P Themen

Häufig gestellte Fragen

  • Auf welche Kriterien sollte man bei einem P2P Anbieter Vergleich achten?

    Für uns sind beim Test folgende sieben Kriterien sehr wichtig gewesen, um die Qualität eines P2P Anbieters zu überprüfen: Anzahl der verfügbaren Kredite, Mindestanlagebetrag, Gebühren, Registrierung, Rückkaufgarantie, Auto-Invest-Funktion und Sekundärmarkt.

  • Wie riskant sind Investitionen in P2P Kredite?

    Investments in P2P Kredite werden grundsätzlich zu den riskanten Anlageklassen gerechnet. Wer sich hier investiert, sollte sich bewusst sein, dass das investierte Geld komplett verloren gehen kann. Denn je höher das Risiko ist, desto höher ist auch die Rendite. Gerade die relativ hohen Renditechancen machen den P2P Bereich für Investments attraktiv. Deswegen raten wir dazu, das angelegte Geld breit zu streuen, auf verschiedene P2P Plattormen zu diversifizieren und die Investments bewusst auf diverse sichere bzw. riskante Anlageklassen zu verteilen.

  • Was versteht man unter P2P Krediten?

    P2P ist eine Abkürzung für peer to peer, bedeutet in diesem Fall also von Privatperson zu Privatperson. Bei einem P2P Kredit investiert also ein Privatanleger in das Darlehen eines privaten Kreditnehmers.

  • P2P Kredite: Welche Vorteile haben sie?

    P2P Marktplätze ermöglichen es, Geld in eine breite Selektion von P2P Krediten anzulegen. Dadurch können Investoren zum Teil hohe Renditen (natürlich zu entsprechendem Risiko) einstreichen. Diverse Zusätze wie Auto-Investments oder sekundäre Märkte runden das Angebot ab. Für die Kreditnehmer hingegen bieten P2P Plattformen die Möglichkeit, abseits des klassischen Bankgeschäfts ein Darlehen zu erhalten.